La LOA, ou Location avec Option d’Achat, est une alternative contemporaine pour disposer d’un véhicule via un contrat de location longue durée. Cette option, également connue sous le nom de leasing ou crédit-bail, est de plus en plus populaire auprès des professionnels et des particuliers. En fin de bail, il est en effet possible d’acquérir le véhicule.
Il peut être pertinent d’acheter la voiture à la fin du bail si la valeur résiduelle (cote) est plus élevée que le montant restant à payer pour devenir propriétaire du véhicule, compte tenu du kilométrage et de l’état général du véhicule. Si ce n’est pas le cas, il est conseillé de s’abstenir d’acheter le véhicule.
Je vais vous expliquer le fonctionnement de la LOA ainsi que les modalités de calcul à prendre en compte pour prendre la décision la plus appropriée.
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- Compréhension de la LOA
- Faut-il racheter sa voiture à la fin d’une LOA ?
- Comment est déterminée la valeur de rachat du véhicule ?
- Comment est établie la cote d’un véhicule ?
- Comment savoir s’il faut ou non racheter son véhicule à la fin d’une LOA ?
- ASTUCE : Peut-on anticiper le rachat ?
Explication de la LOA
La LOA (ou Location avec Option d’Achat, aussi appelé leasing ou crédit-bail) est un programme de financement qui permet un contrat de location longue durée d’un véhicule avec l’option de le devenir propriétaire.
Cette option peut durer de 24 à 60 mois en moyenne et concerne principalement les véhicules neufs. Lors de la signature du contrat, le locataire choisit le véhicule et ses options et peut verser un acompte plus élevé pour diminuer les paiements mensuels.
Le contrat prévoit une durée et un kilométrage annuel maximum. Si le locataire dépasse le kilométrage prévu, il doit payer une pénalité. De même, si l’état du véhicule à la fin du bail est mauvais, le locataire peut se voir facturer les frais de remise en état.
Le contrat peut aussi inclure des options telles que des assurances et des services d’entretien. Cette option est appréciée par les entreprises et certains particuliers qui la considèrent comme un investissement financier.
A la fin du contrat, vous pouvez soit acheter le véhicule, soit le rendre au bailleur.
Dans tous les cas, si vous ne respectez pas les conditions du contrat, vous devrez payer des frais supplémentaires de remise en état ou des pénalités pour dépassement de kilométrage.
Faut-il racheter sa voiture à la fin d’une LOA ?
La réponse dépend de la valeur de rachat du contrat et de la cote du véhicule en fin de contrat.
Comment est déterminée la valeur de rachat du véhicule ?
La valeur de rachat du véhicule est calculée au début du contrat sur la base des critères suivants :
- la valeur neuve du véhicule
- les options choisies en termes d’équipement
- les services inclus dans le contrat (assurances, niveau d’entretien)
- la durée du contrat
- le kilométrage prévu pour la durée du contrat
Plus la durée du contrat est courte et plus le nombre de kilomètres annuels est élevé, plus les mensualités sont importantes.
Comment est établie la cote d’un véhicule ?
La cote du véhicule n’est pas entièrement prévisible lorsque le contrat est signé, mais dépend en grande partie de critères que vous pouvez évaluer à la signature du contrat :
- la marque du véhicule (les marques allemandes et asiatiques Premium sont à préférer)
- le modèle du véhicule (plus le modèle est prestigieux et populaire, plus sa cote sera élevée)
- la fiabilité du véhicule et le type de motorisation (les véhicules hybrides et électriques sont actuellement en vogue)
Comment savoir s’il faut ou non racheter son véhicule en fin de LOA ?
La règle est assez simple : si la cote du véhicule est supérieure à la valeur de rachat prévue dans le contrat, il est intéressant d’acheter le véhicule. Si ce n’est pas le cas, il est préférable de le rendre, car vous risquez de payer le véhicule plus cher qu’en l’achetant à modèle, état et kilométrage équivalents.
Il est important de noter que le coût total d’une LOA est toujours plus élevé que celui d’un prêt automobile traditionnel. Cependant, le leasing offre la possibilité d’acheter le véhicule à la fin du contrat, ce qui peut être un avantage financier.
Est-il possible d’anticiper le rachat ?
La plupart des contrats de LOA permettent d’anticiper l’achat du véhicule une fois qu’une durée minimale de versements mensuels (généralement de 12 à 18 mois en fonction de la durée totale du contrat) a été respectée.
Cependant, cette option n’est généralement pas très attractive sur le plan financier, car l’anticipation du rachat implique des pénalités qui augmentent le prix à payer.
